Karolina Kozakow

Doradca finansowy Wrocław

Kredyty hipoteczne, gotówkowe, inwestycje

tel.: 785 809 329

Kredyty

LTV i ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

LTV

Często szukając oferty kredytu hipotecznego słyszymy o LTV. Po rozwinięciu tajemniczy skrót LTV to Loan to Value.  Chodzi o stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia. Np. dla nieruchomości wartej 350 000 zł i kredytu w wysokości 150 000 zł LTV wyniesie 43%

1

A teraz krótko o tym do czego jest nam potrzebne obliczanie LTV. W chwili obecnej banki mogą udzielać kredytów na 80 % wartości zabezpieczenia. Co oznacza, że klient powinien mieć 20 % wartości nieruchomości, a pozostałe środki może uzyskać z kredytu. Oczywiście, są banki, które udzielają kredytu na 100% wartości nieruchomości, przenoszą ryzyko brakującego wkładu własnego klienta do Towarzystwa Ubezpieczeniowego. Oczywiście koszt takiego ubezpieczenia pokrywa kupujący. Cena jaką klient płaci wynika z podwyższenia marży w danym okresie i klient płaci ją razem z miesięczną ratą lub jest obliczana z góry i należy ja pokryć z gotówki.

Poniżej przykład na liczbach, w dwóch wariantach. Pierwszy dla klienta, który nie ma wkładu własnego. Drugi dla klienta który posiada 10 % ceny mieszkania. Każdy z wariantów w dwóch przypadkach 1. wg. oferty banku, w którym płatność jest jednorazowa z gotówki 2. wg. oferty banku, który stosuje podwyższenie marży.

WARIANT I

  • wartość nieruchomości 350 000 zł
  • wkład klienta: 0 zł
  • kwota kredytu: 350 000 zł
  • kwota podlegająca ubezpieczeniu NWW : 70 000 zł

1. Na podstawie oferty banku, w którym płatność jest jednorazowa z gotówki

Okres ubezpieczenia 124 m-ce
Składka ubezpieczenia 5 208,00 zł

2. Na podstawie oferty banku, który podwyższa marżę o 0,25 p.p.

 szacowany okres ubezpieczenia  124 m-ce
kwota doliczana do miesięcznej raty  52,37

 

 Łącznie w całym okresie  6 493,88 zł

WARIANT II

  • wartość nieruchomości 350 000 zł
  • wkład klienta: 35 000 zł
  • kwota kredytu: 315 000 zł
  • kwota podlegająca ubezpieczeniu NWW : 35 000 zł

1. Na podstawie oferty banku, w którym płatność jest jednorazowa z gotówki

Okres ubezpieczenia 77 m-cy
Składka ubezpieczenia 1 617,00 zł

2. Na podstawie oferty banku, który podwyższa marżę o 0,25 p.p

szacowany okres ubezpieczenia 77 m-cy
Kwota doliczana do miesięcznej raty 47,13 zł

 

Łącznie w całym okresie 3 629,01 zł

Karolina Kozakow

Doradca Finansowy HB Finance Sp. z o.o.